【リスケ中の資金調達】銀行から「追加融資NG」を宣告された企業でも、ファクタリングなら資金調達できる明確な理由

コロナ融資の返済本格化や原材料費の高騰により、毎月の銀行への元本返済を減額・猶予してもらう「リスケジュール（条件変更）」に踏み切る中小企業が急増しています。

リスケジュールは、当面のキャッシュアウト（資金流出）を防ぎ、会社を存続させるための正当な経営判断です。しかし、それに伴う最大の代償が「銀行からの新規融資が完全にストップする」という事実です。急な設備の故障や、大口案件を受注した際の仕入れ資金など、突発的な資金需要が発生しても銀行は助けてくれません。

本記事では、リスケ中で追加融資を断られてしまった企業が、事業の歩みを止めずに現金を確保するための「ファクタリング活用法」を、財務の観点から事実ベースで解説します。

1. 【事実】なぜリスケ中は「銀行の追加融資」が受けられないのか？

銀行の担当者がどれほどあなたの会社を応援したいと思っていても、リスケ中の企業に追加融資を行うことは、金融機関のシステム上、極めて困難です。

つまり、「経営改善計画」が完了し、正常な返済（本来の約定返済）に戻って一定期間が経過するまで、銀行という資金調達ルートは閉ざされたままになるのです。

2. リスケ中・赤字決算でも「ファクタリング」なら調達可能な理由

銀行から見放され、八方塞がりに見える状況でも、ファクタリング（売掛債権売却）であれば最短即日での資金調達が可能です。これは決して怪しい裏ワザではなく、金融の仕組み上の明確な理由があります。

① 審査対象が「自社」ではなく「売掛先」だから

銀行は「お金を借りる人（あなたの会社）の返済能力」を審査します。一方、ファクタリング会社が審査するのは、「売掛金（請求書）の支払い義務を持つ取引先の信用力」です。
自社がリスケ中であったり、債務超過や赤字決算であったりしても、売掛先が優良企業（上場企業、官公庁、安定した地元企業など）であれば、未回収リスクが低いと判断され、問題なく審査を通過します。

② 「借入（負債）」ではなく「資産の売却」だから

ファクタリングは融資ではありません。すでに発生している「売掛金という資産」を期日前に売却する行為です。そのため、信用情報機関（CICなど）に借入の記録が残ることはなく、貸借対照表（B/S）上の負債も1円も増えません。

3. ファクタリングは「経営改善計画」の邪魔にならない

リスケ中の企業は、銀行に提出した「経営改善計画書」に沿って事業を立て直す義務があります。もしこの期間中にヤミ金や極端な高金利のビジネスローンに手を出せば、計画違反と見なされ、銀行との関係が決定的に破綻します。

しかし、ファクタリングによる「売掛金の現金化」であれば、負債を増やさずに運転資金を回せる（オフバランス化）ため、銀行からの心証を悪化させることなく事業継続を図ることができます。また、2社間ファクタリングを選択すれば、取引先に知られることなく内密に資金繰りを改善できます。

追加融資NGでも、諦める必要はありません

銀行の支援がストップしている今こそ、経営者の「手元にある資産（売掛金）を活用する」という発想の転換が企業を救います。

北海道・北日本エリアのノースファクタリングでは、リスケ中の企業様からのご相談を多数解決に導いています。資金ショートの危機が迫る前に、まずはご相談ください。